Consejos para sacarle el máximo partido a las tarjetas de crédito

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Una tarjeta de crédito puede ser útil para organizar determinados gastos, acceder a promociones y financiar compras. Pero para aprovecharla realmente es importante conocer sus costos y usarla de acuerdo con el presupuesto disponible.

El objetivo no debería ser gastar más por tener una tarjeta, sino utilizarla de una manera que puedas manejar sin generar una deuda difícil de pagar.

La información de este artículo es a modo informativo. Las condiciones, tasas, promociones y costos pueden variar según la institución emisora y el tipo de tarjeta.

1. Conocé cuánto podés gastar

Antes de hacer una compra, revisá el límite disponible de tu tarjeta y tené en cuenta que ese límite no representa necesariamente el dinero que tenés disponible para gastar.

La tarjeta de crédito funciona con una línea de crédito acordada con la institución emisora. Cada compra genera un saldo que posteriormente deberás pagar.

Por eso, es recomendable que tus consumos estén dentro de un monto que puedas afrontar cuando llegue el estado de cuenta.

2. Intentá pagar el total del estado de cuenta

Una de las mejores formas de evitar costos adicionales es pagar el total del saldo al vencimiento, siempre que tus posibilidades económicas lo permitan.

El Banco Central del Uruguay explica que, si se paga el total del saldo adeudado del mes a la fecha de vencimiento, no se cobran intereses por las compras realizadas.

Si no podés pagar todo, tratá de abonar la mayor cantidad posible. De esa manera, la deuda pendiente será menor y también pueden reducirse los intereses asociados al saldo financiado.

3. ¿Qué pasa si pagás solamente el mínimo?

El pago mínimo permite cumplir con el importe exigido por la institución en el estado de cuenta, pero no significa que la deuda quede cancelada.

El saldo que quede pendiente puede generar intereses y otros cargos de acuerdo con las condiciones de la tarjeta.

Por eso, utilizar habitualmente el pago mínimo puede hacer que una deuda se mantenga durante más tiempo y termine teniendo un costo mayor.

Si un mes no podés cancelar todo el estado de cuenta, revisá cuánto estás financiando, qué tasa se aplica y cuánto terminarás pagando.

4. Revisá siempre el estado de cuenta

No te limites a mirar cuánto tenés que pagar. Revisá también los consumos incluidos, las cuotas, los intereses, las comisiones y cualquier otro cargo.

El BCU recomienda conservar los comprobantes y compararlos con el estado de cuenta para detectar operaciones que no reconozcas o posibles errores.

Si encontrás un consumo que no realizaste, comunicate cuanto antes con la institución emisora para realizar la consulta o el reclamo correspondiente.

5. Aprovechá las promociones, pero sin gastar de más

Muchas tarjetas ofrecen descuentos, beneficios, puntos, millas o promociones en determinados comercios.

Estos beneficios pueden ser interesantes si la compra ya estaba dentro de tu presupuesto. Pero no conviene comprar algo solamente porque tiene descuento si después vas a tener dificultades para pagarlo.

Una promoción no deja de ser un gasto. Antes de aprovecharla, comprobá las condiciones, los días, los comercios participantes y si existe algún límite o requisito.

6. Prestá atención a las compras en cuotas

Las cuotas pueden facilitar una compra importante porque permiten distribuir el pago en varios meses. Sin embargo, es importante mirar el costo total de la operación y no solamente el valor de cada cuota.

Antes de comprar, verificá si las cuotas tienen recargo, cuál es el importe total que vas a pagar y cómo afectarán tus próximos estados de cuenta.

Varias compras pequeñas en cuotas pueden terminar comprometiendo una parte importante de tus ingresos durante varios meses.

7. Conocé los costos de tu tarjeta

Una tarjeta puede tener diferentes costos, dependiendo de la institución y del producto contratado. Entre ellos pueden encontrarse costos de administración, envío de estado de cuenta, seguros, intereses, comisiones u otros cargos.

El BCU establece que antes de contratar una tarjeta deben informarse las tasas de interés, cargos, gastos, comisiones, tarifas, seguros, multas, tributos y otros importes aplicables. También debe informarse el límite de crédito y ejemplos del costo asociado a distintos patrones de uso.

Por eso, antes de contratar una tarjeta o cambiar de producto, revisá la cartilla y las condiciones vigentes.

8. Prestá atención a los intereses

Si financiás parte del saldo, es importante conocer la tasa de interés que se aplica. No todas las tarjetas tienen las mismas condiciones.

El BCU publica información sobre tasas de interés de tarjetas de crédito y establece que las instituciones deben informar previamente las condiciones económicas del producto.

También existen topes legales para las tasas de interés y el cálculo de los costos asociados al crédito, de acuerdo con la normativa vigente.

9. Usá la tarjeta para organizar gastos que ya tenías previstos

Una forma sencilla de utilizar una tarjeta de manera responsable es destinarla a gastos que ya forman parte de tu presupuesto.

Por ejemplo, algunas personas utilizan la tarjeta para determinados servicios, compras habituales o gastos mensuales y luego cancelan el saldo al vencimiento.

Esto puede facilitar el seguimiento de los gastos, siempre que tengas claro cuánto estás consumiendo y dispongas del dinero necesario para pagar.

10. Activá las alertas de consumo

Si tu institución ofrece notificaciones por cada compra, puede ser útil mantenerlas activadas.

De esta forma podés detectar rápidamente una operación que no reconocés y comunicarte con la entidad emisora.

El BCU señala que las entidades deben notificar determinados consumos realizados con la tarjeta, salvo que el usuario haya indicado que no desea recibir esas comunicaciones.

11. Cuidá los datos de tu tarjeta

No compartas innecesariamente el número de la tarjeta, el código de seguridad ni otros datos con personas o sitios que no sean confiables.

Para compras por internet, comprobá que estés utilizando el sitio oficial del comercio y evitá ingresar los datos de tu tarjeta desde enlaces sospechosos recibidos por correo, mensajes o redes sociales.

También es recomendable no perder de vista la tarjeta cuando realizás una compra presencial y revisar posteriormente el estado de cuenta. Estas son algunas de las recomendaciones de seguridad que brinda el BCU.

12. Si perdés la tarjeta, avisá inmediatamente

Si perdés la tarjeta o te la roban, comunicate inmediatamente con la institución emisora para solicitar el bloqueo.

El BCU recomienda avisar de inmediato ante una pérdida o robo, ya que mientras no se realice la denuncia pueden existir operaciones que queden bajo responsabilidad del titular según las condiciones aplicables.

¿Conviene tener más de una tarjeta de crédito?

No existe una cantidad de tarjetas que sea adecuada para todas las personas.

Tener más de una puede ser útil si cada una ofrece beneficios diferentes y podés controlar correctamente los vencimientos y gastos. Pero también puede facilitar que acumules demasiadas compras o cuotas.

Antes de tener una segunda tarjeta, revisá sus costos, beneficios, límite disponible y las condiciones de financiación.

¿Cómo aprovechar mejor los beneficios de una tarjeta?

Para aprovechar una tarjeta de crédito sin convertir sus beneficios en un problema, podés seguir estas pautas:

  • Revisá las promociones antes de realizar una compra.
  • Compará el costo de la tarjeta con los beneficios que realmente utilizás.
  • Prestá atención a los descuentos que tienen días o comercios específicos.
  • Si acumulás puntos o millas, revisá las condiciones para utilizarlos.
  • No aumentes tus gastos solamente para obtener una recompensa.
  • Intentá pagar el total del estado de cuenta cuando sea posible.
  • Controlá las cuotas que ya tenés comprometidas.
  • Revisá periódicamente los costos y las condiciones de la tarjeta.

Consejos para usar una tarjeta de crédito sin endeudarte

Una buena regla práctica es pensar en la tarjeta como una forma de pago y no como dinero extra.

Antes de comprar, preguntate si podrías afrontar ese gasto si tuvieras que pagarlo con tus ingresos actuales. Si la respuesta es no, es conveniente analizar con cuidado si realmente necesitás realizar la compra o si la financiación terminará afectando demasiado tu presupuesto.

También es importante recordar que el límite de la tarjeta no indica cuánto deberías gastar. El monto que podés utilizar puede ser considerablemente mayor que el que resulta saludable para tu presupuesto mensual.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor pagar el total de la tarjeta de crédito?

Cuando sea posible, pagar el total del saldo al vencimiento permite evitar intereses sobre las compras realizadas en ese período, de acuerdo con las condiciones aplicables.

¿Qué pasa si solamente pago el mínimo?

El saldo restante queda pendiente y puede generar intereses y otros cargos según las condiciones de la tarjeta. Por eso, si no podés pagar todo, es recomendable abonar la mayor cantidad posible.

¿Las promociones de las tarjetas realmente permiten ahorrar?

Pueden hacerlo cuando se aplican a compras que ya tenías previstas y las condiciones de la promoción son convenientes. No es recomendable aumentar los gastos solamente para obtener un descuento o beneficio.

¿Qué debo revisar antes de contratar una tarjeta?

Revisá el límite de crédito, las tasas de interés, los costos, las comisiones, los seguros, las condiciones de pago, las promociones y cualquier otro cargo asociado al producto.

¿Puedo cambiar la fecha de vencimiento de mi tarjeta?

Algunas instituciones permiten solicitar un cambio de fecha de pago. El BCU recomienda consultar con la entidad emisora si existe esta posibilidad cuando la fecha de vencimiento no se adapta a tus ingresos.

Fuentes oficiales

Importante: este contenido es a modo informativo. Las tasas, costos, promociones y condiciones de las tarjetas pueden cambiar. Antes de contratar o utilizar una tarjeta de crédito, consultá las condiciones vigentes directamente con la institución emisora.

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