Beneficios de las tarjetas de crédito: ventajas y cuidados
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Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil para realizar compras, acceder a promociones y financiar determinados gastos. Sin embargo, sus beneficios dependen de las condiciones de cada tarjeta y de la forma en que se utilice.
Antes de contratar una tarjeta, es importante conocer su límite de crédito, las tasas de interés, los cargos, las comisiones, los seguros y las condiciones de financiación.
En este artículo repasamos los principales beneficios de las tarjetas de crédito y algunos aspectos que conviene tener en cuenta para utilizarlas de manera responsable.
La información de este artículo es a modo informativo. Los costos, beneficios y condiciones pueden variar entre instituciones y productos.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito permite realizar compras utilizando una línea de crédito otorgada por una institución emisora. A diferencia de una tarjeta de débito, el dinero utilizado no se descuenta inmediatamente de una cuenta con fondos propios.
Los consumos realizados durante determinado período aparecen posteriormente en un estado de cuenta, donde se indica el importe que corresponde pagar y la fecha de vencimiento.
El Banco Central del Uruguay explica que, al contratar una tarjeta de crédito, es importante conocer el monto máximo de crédito, el período en que se computan las operaciones y la fecha hasta la cual puede cancelarse el total adeudado sin generar intereses.
Principales beneficios de las tarjetas de crédito
Las ventajas pueden variar según la tarjeta y la institución emisora, pero existen algunos beneficios habituales que pueden resultar útiles.
Comprar sin utilizar efectivo
Una de las principales ventajas es la posibilidad de realizar compras sin tener que llevar efectivo.
Además, las tarjetas pueden utilizarse para compras presenciales y, dependiendo del producto y del comercio, para operaciones por internet y otros servicios.
Esto puede resultar especialmente práctico para gastos cotidianos, reservas, compras online y determinadas operaciones en el exterior.
Realizar compras en cuotas
Algunas tarjetas permiten financiar determinadas compras en cuotas, de acuerdo con las condiciones ofrecidas por el comercio y la institución emisora.
Las cuotas pueden facilitar la adquisición de productos o servicios de mayor valor, pero antes de elegir esta modalidad conviene comprobar si tiene intereses o cargos y cuál será el costo total de la compra.
Una cuota baja no necesariamente significa que la financiación sea barata. Lo importante es conocer cuánto terminarás pagando en total.
Acceder a descuentos y promociones
Muchas tarjetas ofrecen promociones, descuentos o beneficios en determinados comercios y servicios.
Las condiciones pueden cambiar según la institución, el comercio, el día de la semana, el medio de pago y la vigencia de la promoción.
Por eso, antes de realizar una compra motivada por un descuento, conviene revisar las condiciones de la promoción y comprobar que realmente resulte conveniente.
Programas de puntos, millas o recompensas
Algunas tarjetas cuentan con programas de beneficios que permiten acumular puntos, millas u otros tipos de recompensas según los consumos realizados.
La forma de acumularlos y utilizarlos depende de cada programa. También pueden existir condiciones, vencimientos o restricciones para realizar los canjes.
Por eso, si una tarjeta ofrece un programa de recompensas, es recomendable conocer sus reglas antes de contratarla.
Facilitar las compras por internet
Las tarjetas de crédito son utilizadas habitualmente para realizar compras y contratar servicios por internet.
Al realizar una operación online, es importante verificar que el sitio sea confiable y que se estén utilizando mecanismos de pago seguros.
También conviene revisar periódicamente los consumos de la tarjeta para detectar rápidamente cualquier operación que no reconozcas.
Contar con un límite de crédito
La tarjeta proporciona un límite de crédito que puede utilizarse de acuerdo con las condiciones establecidas por la institución emisora.
Este límite puede ser útil para afrontar determinados gastos, pero no debe confundirse con dinero disponible en una cuenta bancaria.
El BCU señala que el límite de crédito es una de las condiciones que deben informarse antes de contratar una tarjeta.
¿Las tarjetas de crédito ayudan a mejorar el historial crediticio?
El uso responsable del crédito puede formar parte del historial de obligaciones financieras de una persona.
En Uruguay, las instituciones que corresponden informan mensualmente determinada información crediticia al Banco Central del Uruguay, que administra la Central de Riesgos Crediticios.
El comportamiento de pago y la capacidad de afrontar las obligaciones son elementos que forman parte de la evaluación crediticia.
Por eso, es importante evitar atrasos y cumplir con las obligaciones asumidas.
¿Se puede retirar efectivo con una tarjeta de crédito?
Algunas tarjetas permiten realizar adelantos de efectivo, pero esta operación no necesariamente tiene el mismo costo que una compra común.
Antes de retirar dinero, revisá las condiciones de la tarjeta, la tasa de interés, las comisiones y cualquier otro cargo aplicable.
No conviene asumir que un adelanto de efectivo es gratuito o que tendrá el mismo tratamiento que una compra.
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para empezar?
No existe una única tarjeta que sea la mejor opción para todas las personas.
La elección depende de factores como los ingresos, los gastos habituales, el límite disponible, los costos, las promociones y la posibilidad de pagar el saldo en fecha.
Si estás buscando una tarjeta, compará diferentes alternativas y prestá atención al costo total del producto en lugar de elegir solamente por una promoción.
También es importante consultar los requisitos específicos de cada institución antes de realizar la solicitud.
Los beneficios no deben hacerte gastar de más
Una promoción, descuento o programa de puntos puede resultar atractivo, pero no significa que convenga realizar una compra que no estaba prevista.
El principal beneficio de una tarjeta debería ser que puedas utilizarla de acuerdo con tu presupuesto y cumplir con las obligaciones asumidas.
Si utilizás el crédito disponible sin considerar cuánto tendrás que pagar después, una herramienta de financiación puede convertirse rápidamente en una deuda difícil de manejar.
¿Qué costos hay que revisar?
Antes de contratar una tarjeta de crédito, no conviene mirar solamente sus beneficios. También es necesario conocer sus costos.
- Tasa de interés.
- Costos de renovación o mantenimiento.
- Cargos y comisiones.
- Seguros asociados.
- Costos de financiación.
- Costos de adelantos de efectivo.
- Comisiones por determinadas operaciones.
- Condiciones aplicables a compras en el exterior.
El BCU establece que antes de contratar una tarjeta deben informarse las tasas de interés, cargos, gastos, comisiones, tarifas, seguros, multas, tributos y otros importes aplicables.
¿Qué pasa si pago solamente el mínimo?
El pago mínimo no significa que la deuda quede cancelada. El saldo que permanece pendiente puede generar intereses de acuerdo con las condiciones de la tarjeta.
El BCU recomienda intentar pagar la totalidad del saldo adeudado para evitar intereses sobre los importes impagos. Si no es posible, aconseja pagar el mayor importe que puedas para reducir progresivamente la deuda.
Por eso, antes de financiar una compra, conviene evaluar si realmente podés afrontar las cuotas y el resto de tus obligaciones mensuales.
¿Me pueden embargar el sueldo por una deuda de tarjeta de crédito?
Esta situación no debe resumirse diciendo que cualquier deuda de tarjeta permite embargar automáticamente el salario.
En Uruguay, las remuneraciones, jubilaciones y pensiones tienen protección legal frente al embargo, aunque existen excepciones y situaciones en las que pueden afectarse por orden judicial o cuando una ley lo habilita.
El artículo 381 del Código General del Proceso establece las reglas sobre bienes inembargables y las excepciones aplicables a remuneraciones, pensiones y jubilaciones.
Por tratarse de una cuestión jurídica que depende de las características de cada deuda y del procedimiento correspondiente, ante una situación concreta de embargo o cobranza judicial es recomendable consultar con un profesional.
Consejos para aprovechar una tarjeta de crédito
- Conocé el límite de crédito disponible.
- Revisá las tasas, cargos y comisiones.
- Controlá regularmente tus consumos.
- Conocé la fecha de cierre y vencimiento.
- Siempre que puedas, pagá el saldo total.
- No utilices el límite como si fuera dinero propio.
- Antes de financiar una compra, calculá el costo total.
- Revisá las condiciones de las promociones.
- No realices compras solamente para obtener puntos o descuentos.
- Consultá rápidamente cualquier consumo que no reconozcas.
Preguntas frecuentes sobre los beneficios de las tarjetas de crédito
¿Cuál es el principal beneficio de una tarjeta de crédito?
Permite realizar compras utilizando una línea de crédito y pagar posteriormente de acuerdo con las condiciones establecidas. También puede ofrecer cuotas, descuentos, promociones o programas de recompensas.
¿Comprar en cuotas es un beneficio?
Puede serlo cuando la financiación se adapta a tu presupuesto y las condiciones son convenientes. Antes de comprar, revisá los intereses, cargos y el costo total.
¿Todas las tarjetas ofrecen descuentos?
No. Los beneficios dependen de cada tarjeta y de la institución emisora. Algunas ofrecen descuentos o promociones y otras pueden tener programas de puntos, millas u otras recompensas.
¿Retirar efectivo con una tarjeta de crédito es gratis?
No necesariamente. Los adelantos de efectivo pueden tener intereses, comisiones u otros cargos. Consultá las condiciones de tu tarjeta antes de realizar la operación.
¿Una tarjeta de crédito mejora automáticamente mi historial crediticio?
No. El uso de una tarjeta forma parte de las obligaciones crediticias y el comportamiento de pago es relevante para la evaluación de crédito. No existe una mejora automática por tener una tarjeta.
¿El límite de la tarjeta es dinero que tengo disponible?
No. Es una línea de crédito otorgada por la institución emisora que deberá ser pagada según las condiciones del producto.
Fuentes oficiales
- Banco Central del Uruguay – Tipos de medios de pago
- Banco Central del Uruguay – Recomendaciones para el uso de tarjetas de crédito
- Banco Central del Uruguay – Derechos y obligaciones
- Banco Central del Uruguay – Central de Riesgos Crediticios
- IMPO – Código General del Proceso, artículo 381
Importante: La información de este artículo es de carácter informativo. Los beneficios, costos, tasas, promociones y condiciones de las tarjetas pueden cambiar según la institución y el producto. Antes de contratar o utilizar una tarjeta, consultá siempre las condiciones vigentes de la institución emisora.
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